розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Кобеляки, в порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція із повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості
В С Т А Н О В И В:
02 червня 2025 року до Кобеляцького районного суду Полтавської області надійшла позовна заява товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція із повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами в сумі 189552,50 грн.
У позовній заяві представник позивача вказує, що 26 липня 2024 року між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 1598382, який був укладений в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства та доступний через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до умов Договору. На підставі кредитного договору відповідачу були надані кредитні кошти у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої були надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту.
27 листопада 2024 року між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 27112024/1, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 27112024/1 від 27 листопада 2024 року, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором у розмірі 23299,64 грн, із яких: 8820 грн - сума заборгованості за основним зобов`язанням, 10979,64 грн - сума заборгованості за процентами за користування кредитом, 3500 грн - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня).
З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 27.11.2024 року позивачем не здійснювалось нарахування жодних штрафних санкцій. Відтак, за відповідачем по укладеному кредитному договору рахується заборгованість на загальну суму 23299,64 грн.
Також 22 липня 2024 року між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 укладено Договір позики № 7723173, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. За умовами договору позикодавець передає позичальнику у власність грошові кошти (позику), а позичальник приймає на себе обов`язок повернути таку ж суму грошових коштів (суму позики) та сплатити позикодавцю проценти від суми позики та всі інші платежі, пов`язані з виконанням цього Договору.
11 січня 2024 року між ТОВ «МАНІФОЮ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 11-01/2024, відповідно до умов якого ТОВ «МАНІФОЮ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «МАНІФОЮ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників № 9 від 11.12.2024 року до Договору факторингу № 11-01/2024 від 11 січня 2024 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором у розмірі 13878 грн, із яких: 4800 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 3840 грн - сума заборгованості за процентами за користування позикою, 5238 грн - сума заборгованості за процентами на прострочену позику.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 11.12.2024 року позивачем не здійснювалось нарахування жодних штрафних санкцій. Відтак, за відповідачем по укладеному договору позики рахується заборгованість на загальну суму 13878 грн.
Крім цього, 23 липня 2024 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 укладено Договір позики № 2356944, який був укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Відповідно до умов договору позики позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти (позику) на визначений строк шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язався повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
14 червня 2021 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників № 39 від 23.12.2024 року до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором у розмірі 12899,85 грн, із яких: 3999,2 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 900,65 грн - сума заборгованості за відсотками, 8000 грн - сума заборгованості за пенею.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалось нарахування жодних штрафних санкцій. ОСОБА_1 має непогашену заборгованість у сумі 12899,85 грн.
Окрім цього, 24 червня 2024 року між ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір № 8021499, який підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. За умовами кредитного договору кошти кредиту надаються ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту.
28.03.2025 року між ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №28032025, відповідно до умов якого ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників № 2 від 28.03.2025 року до Договору факторингу № 28032025 від 28.03.2025 року, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором у розмірі 94395 грн, із яких: 29000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 50895 грн - сума заборгованості за відсотками, 14500 грн - сума заборгованості за пенею, штрафами.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалось нарахування жодних штрафних санкцій. За відповідачем по укладеному кредитному договору рахується заборгованість у сумі 94395 грн.
Також 08 липня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 09973-07/2024, який підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. За умовами кредитного договору кошти кредиту надаються ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту.
24.12.2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 24122024, відповідно до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників від 24.12.2024 року до Договору факторингу № 24122024 від 24.12.2024 року, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором у розмірі 32690,01 грн, із яких: 14000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 12600,00 грн - сума заборгованості за процентами, 6090,01 грн - сума заборгованості за штрафними санкціями.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 24.12.2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, за відповідачем по укладеному кредитному договору рахується заборгованість на загальну суму 32690,01 грн.
Крім цього, 15 серпня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 14920-08/2024, який підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. За умовами кредитного договору кошти кредиту надаються ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту.
22.01.2025 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 22012025/2, відповідно до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників від 22.01.2025 року до Договору факторингу № 22012025/2 від 22.01.2025 року, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором у розмірі 12390 грн, із яких: 2800 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 3990 грн - сума заборгованості за процентами, 5600 грн - сума заборгованості за штрафними санкціями.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 22.01.2025 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, за відповідачем по укладеному кредитному договору рахується заборгованість на загальну суму 12390 грн, яку представник позивача прохає стягнути із відповідача на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», а всього стягнути заборгованість за кредитними договорами на загальну суму 189 552,50 грн. Також прохає стягнути з відповідача понесені судові витрати.
11 липня 2025 року від представника відповідача ОСОБА_1 - адвоката Цокало Т. М. до суду надійшов відзив на позовну заяву, в якому відповідач вважає, що позов підлягає задоволенню частково.
Щодо заборгованості за договором №8021499 про надання споживчого кредиту від 24.06.2024 року в розмірі 94395,00 грн та заборгованості за договором про надання фінансового кредиту №14920-08/2024 від 15.08.2024 року в розмірі 12390,00 грн заперечує та зазначає, що позивачем не надано докази щодо отримання відповідачем від первісного кредитора кредитних коштів за кредитним договором №8021499 від 24.06.2024 року на суму 29000,00 грн та за кредитним договором №14920-08/2024 від 15.08.2024 року на суму 2800,00 грн.
Також щодо заборгованості за договором позики №7723173 від 22.07.2024 року в розмірі 13878,00 грн та заборгованості за договором позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) №2356944 від 23.07.2024 року в розмірі 12899,85 грн зазначає, що позивачем не надано суду належних, допустимих і достовірних доказів того, що відповідачу після укладення кредитних договорів було видано кредит саме в сумах заявлених позовних вимог. Визначення даних сум в кредитному договорі не свідчить про отримання саме в цьому розмірі кредиту відповідачем і виконання кредитодавцем своїх зобов`язань по договорах. Крім цього, відповідач не визнає та заперечує факт правомірності набуття позивачем права грошової вимоги до відповідача за вказаними кредитними договорами на підставі договорів факторингу, оскільки укладання цих договорів відбулось ще до моменту підписання договорів позики. Вважає, що в цій частині позову необхідно відмовити за безпідставністю.
При цьому відповідач частково визнає позов ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» про стягнення боргу за договором про споживчий кредит №1598382 від 26.07.2024 року в розмірі 10034,91 грн, із яких 9000,00 грн - розмір заборгованості за основним боргом та 1034,91 грн - розмір правомірно нарахованих відсотків, а також боргу за договором про надання фінансового кредиту №09973-07/2024 від 08.07.2024 року в розмірі 14604,80 грн, із яких 14000,00 грн - розмір заборгованості за основним боргом та 604,80 грн - розмір правомірно нарахованих відсотків, а всього в сумі 24639,71 грн. Розподіл судових витрат прохає здійснити пропорційно задоволених позовних вимог. Крім цього, відповідач повідомив, що поніс судові витрати в зв`язку з розглядом цієї справи витрати на правову допомогу в розмірі 10000 грн, які прохає стягнути з позивача.
Ухвалою Кобеляцького районного суду Полтавської області від 03 червня 2025 року відкрито провадження по справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача, товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», будучи належним чином повідомленим про дату, час і місце розгляду справи, в судове засідання не з`явився, однак зі змісту позовної заяви вбачається, що останній прохав розглянути справу за відсутності представника позивача. Позовні вимоги прохав задовольнити у повному обсязі.
Відповідач, ОСОБА_1 та його представник, адвокат Цокало Т. М, будучи належним чином повідомленими про дату, час і місце розгляду справи, в судове засідання не з`явились, однак остання подала до суду заяву про розгляд справи без участі відповідача та його представника. Позовні вимоги визнає частково, а саме в частині стягнення заборгованості в загальному розмірі 24639,71 грн. В інший частині позову прохає відмовити за безпідставністю. Також прохає здійснити розподіл судових витрат пропорційно задоволених позовних вимог і стягнути з позивача на користь відповідача всі понесені судові витрати.
Суд, розглянувши та вивчивши матеріали справи, дійшов до таких висновків.
Судом установлено, що 26 липня 2024 року між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 1598382, який був укладений в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства та доступний через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до умов Договору. На підставі кредитного договору відповідачу були надані кредитні кошти у розмірі 9000,00 грн, строком на 345 днів, зі сплатою комісії за надання кредиту та процентів за користування ним відповідно до умов Договору. Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом має здійснюватись позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до Графіку платежів, що є Додатком № 1 до Договору. Дата повернення кредиту, сплати комісії та процентів за користування кредитом 06.07.2025 (дата остаточного погашення заборгованості) (а.с. 15-20).
Також до договору додано паспорт споживчого кредиту, в якому передбачена інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма).
27 листопада 2024 року між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 27112024/1, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру боржників, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги (а.с. 29-31).
На виконання Договору факторингу № 27112024/1 від 27 листопада 2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» складено Акт прийому-передачі Реєстру боржників від 27 листопада 2024 року (а.с. 32).
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу №27112024/1 від 27 листопада 2024 року, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором № 1598382 у розмірі 23299,64 грн, із яких: 8820 грн - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 10979,64 грн - сума заборгованості за процентами за користування кредитом; 3500 грн - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня) (а.с. 33).
Також судом установлено, що 22 липня 2024 року між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 укладено Договір позики № 7723173, за умовами якого договору позикодавець передає позичальнику у власність грошові кошти (позику) в сумі 4800,00 грн, а позичальник приймає на себе обов`язок повернути таку ж суму грошових коштів (суму позики) та сплатити позикодавцю проценти за користування позикою та всі інші платежі відповідно до умов цього Договору. Позика надається на умовах повернення, платності та строковості (а.с. 39-44).
Відповідно до п.2.3.3 Договору, сума позики: 4800 грн.
Строк позики: загальний строк до «10» жовтня 2024 року (80 днів). Строк позики складається з розрахункових періодів, визначених розрахунком (п.2.3.4 Договору).
Базова процентна ставка, фіксована: 1,50000 % на день застосовується протягом першого розрахункового періоду відповідно до п.3.1.2 цього договору, а також у разі продовження строку позики протягом першого розрахункового періоду згідно з умовами відповідної додаткової угоди, укладеної сторонами цього договору (п.2.4.2 Договору).
Також 22 серпня 2024 року між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду до Договору позики № 7723173 від 22 липня 2024 року про продовження строку позики шляхом встановлення строку користування позикою до 10 листопада 2024 року (а.с. 50).
11 січня 2024 року між ТОВ «МАНІФОЮ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 11-01/2024, відповідно до умов якого ТОВ «МАНІФОЮ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «МАНІФОЮ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру боржників, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги (а.с. 55-57).
11 грудня 2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «МАНІФОЮ» укладено Додаткову угоду № 10 до Договору факторингу № 11-01/2024 від 11 січня 2024 року (а.с. 58).
На виконання Договору факторингу № 11-01/2024 від 11 січня 2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «МАНІФОЮ» складено Акт прийому-передачі Реєстру боржників від 11 грудня 2024 року (а.с. 59).
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 9 від 11.12.2024 року до Договору факторингу № 11-01/2024 від 11 січня 2024 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором позики № 7723173 у розмірі 13878 грн, із яких: 4800 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 3840 грн - сума заборгованості за процентами за користування позикою; 5238 грн - сума заборгованості за процентами на прострочену позику (а.с. 60).
Згідно наданого ТОВ «МАНІФОЮ» розрахунку заборгованості за договором позики № 7723173 від 22.07.2024 року станом на 11.12.2024 року вбачається, що за відповідачем ОСОБА_1 рахується заборгованість в розмірі 13878 грн, яка складається із:
- 4800 грн - заборгованість за сумою позики;
- 9078 грн - заборгованість за процентами (а.с. 61).
Судом установлено, що 23 липня 2024 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 укладено Договір позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) № 2356944, за яким позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти (позику) на визначений строк шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язався повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики (а.с. 66-69).
Відповідно до умов договору, сума позики становить 4000 грн, строк позики (строк договору) складає 30 днів; базова процентна ставка/день є фіксованою та становить 0,01%. Комісія за надання позики 22,21 % (фіксована) від суми наданої позики, що у грошовому виразі складає 888,40 грн.
Відповідно до п.6 Договору, позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати позики, установлених цим договором (пролонгація) на підставі поданого до позикодавця звернення із зазначеною датою в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Позичальником не було ініційовано пролонгації.
До договору позики додано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, який значиться Додатком № 1 до Договору позики № 2356944 від 23.07.2024 року.
14 червня 2021 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру боржників, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору (а.с. 71-73).
28 липня 2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» укладено Додаткову угоду № 2 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року про внесення змін до п. 1.3 Договору (а.с. 74).
13 червня 2022 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» укладено Додаткову угоду № 7 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року (а.с. 75).
23 грудня 2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» укладено Додаткову угоду № 45 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року (а.с. 76).
На виконання Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» складено Акт прийому-передачі Реєстру боржників від 23 грудня 2024 року (а.с. 77).
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 39 від 23.12.2024 року до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором позики № 2356944 у розмірі 12899,85 грн, із яких: 3999,2 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 900,65 грн - сума заборгованості за відсотками; 8000,00 грн - сума заборгованості за пенею (а.с. 78).
Згідно розрахунку заборгованості за період з 23.12.2024 по 30.04.2025 року, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за договором позики № 2356944 від 23.07.2024 року в розмірі 12899,85 грн, яка складається із:
- 3999,2 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;
- 900,65 грн - сума заборгованості за відсотками;
- 8000,00 грн - сума заборгованості за пенею (а.с. 79).
Також судом установлено, що 24 червня 2024 року між ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» та ОСОБА_1 за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» укладено договір № 8021499 про надання споживчого кредиту, відповідно до умов якого Товариство надає відповідачу кредит у гривні, а відповідач зобов`язується одержати та повернути кредит, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені договором (а.с. 85-93).
Відповідно до п. 1.1 Договору, укладення цього Договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС Товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через вебсайт або мобільний додаток. Електронна ідентифікація Споживача здійснюється при вході Споживача в Особистий кабінет в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки Товариством правильності введення коду, направленого Товариством на номер мобільного телефону Споживача, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введенні Пароля входу до Особистого кабінету. При цьому, Споживач самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до вебсайту/ІТС Товариства.
Відповідно до п.1.3 Договору, сума кредиту (загальний розмір) складає: 29000,00 гривень.
Строк кредиту 360 дні (день), періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів (п.1.4 Договору).
Відповідно до п.1.5.1 Договору, стандартна процентна ставка становить 1,50 % в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.1.4 цього договору.
Кошти кредиту надаються Товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, включаючи використання реквізитів платіжної картки (п.2.1 Договору).
28 березня 2025 року між ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 28032025, відповідно до умов якого ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру боржників, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору (а.с. 98-100).
На виконання Договору факторингу № 28032025 від 28 березня 2025 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» складено Акт прийому-передачі Реєстру боржників від 28 березня 2025 року (а.с. 101).
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 2 від 28.03.2025 року до Договору факторингу № 28032025 від 28.03.2025 року, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором № 8021499 у розмірі 94395 грн, із яких: 29000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 50895 грн - сума заборгованості за відсотками; 14500 грн - сума заборгованості за пенею, штрафами (а.с. 102).
Згідно розрахунку заборгованості за період з 28.03.2025 по 30.04.2025 року, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором № 8021499 від 24.06.2024 року в розмірі 94395 грн, яка складається із:
- 29000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;
- 50895 грн - сума заборгованості за відсотками;
- 14500 грн - сума заборгованості за пенею, штрафами (а.с. 103).
Також судом установлено, що 08 липня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено Договір про надання фінансового кредиту №09973-07/2024, відповідно до умов якого Товариство надає відповідачу кошти (фінансовий кредит) у розмірі 14000,00 грн у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем з метою отримання кредиту. Кредит надається строком на 120 днів; дата надання кредиту 08.07.2024, дата погашення кредиту 04.11.2024; денна процентна ставка складає 1,5%. Відповідач у свою чергу зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором (а.с. 109-112).
До договору додано Графік платежів, що є Додатком № 1 до Договору про надання фінансового кредиту № 09973-07/2024 від 08.07.2024 року та його невід`ємною частиною.
Також до договору додано паспорт споживчого кредиту, в якому передбачена інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.
24 грудня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 24122024, відповідно до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру боржників, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору (а.с. 120-122).
На виконання Договору факторингу № 24122024 від 24 грудня 2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» складено Акт прийому-передачі Реєстру боржників від 24 грудня 2024 року (а.с. 123).
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників від 24.12.2024 року до Договору факторингу № 24122024 від 24.12.2024 року, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором № 09973-07/2024 у розмірі 32690,01 грн, із яких: 14000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 12600 грн - сума заборгованості за процентами; 6090,01 грн- сума заборгованості за штрафними санкціями (а.с. 124).
Згідно наданого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» розрахунку заборгованості за кредитним договором № 09973-07/2024 від 08.07.2024 року станом на 24.12.2024 року вбачається, що за відповідачем ОСОБА_1 рахується заборгованість в розмірі 32690 грн, яка складається із:
- 14000 грн - сума заборгованості за кредитом;
- 18690 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с. 117-118).
Також 15 серпня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено Договір про надання фінансового кредиту № 14920-08/2024, відповідно до умов якого Товариство надає відповідачу кошти (фінансовий кредит) у розмірі 2800,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором (а.с. 125-128).
Кредит надається строком на 120 днів, дата надання кредиту 15.08.2024, дата погашення кредиту 12.12.2024. Денна процентна ставка складає 1,5 %.
За умовами договору кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Також судом установлено, що 22 січня 2025 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 22012025/2, відповідно до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру боржників, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору (а.с. 132-134).
На виконання Договору факторингу № 22012025/2 від 22 січня 2025 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» складено Акт прийому-передачі Реєстру боржників від 22 січня 2025 року (а.с. 135).
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників від 22.01.2025 року до Договору факторингу № 22012025/2 від 22.01.2025 року, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором № 14920-08/2024 у розмірі 12390 грн, із яких: 2800 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 3990 грн - сума заборгованості за процентами; 5600 грн - сума заборгованості за штрафними санкціями (а.с. 136).
Згідно розрахунку заборгованості за період з 22.01.2025 по 30.04.2025 року, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором № 14920- 08/2024 від 15.08.2024 року в розмірі 12390 грн, яка складається із:
- 2800 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;
- 3990 грн - сума заборгованості за процентами;
- 5600 грн - сума заборгованості за штрафними санкціями (а.с. 137).
Згідно ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що була передана йому позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ч.2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлено обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстро- ченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому.
Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України.
Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання, а в ч.1 ст. 625 ЦК України зазначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Стаття 1054 ЦК України вказує, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Статтею 612 ЦК України передбачено, що боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.
Відповідно до ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до статтей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Під час розгляду справи відповідач, ОСОБА_1 визнав частково позовні вимоги про стягнення боргу за договором про споживчий кредит № 1598382 в розмірі 10034,91 грн та за договором про надання фінансового кредиту № 09973- 07/2024 в розмірі 14604,80 грн, а всього в сумі 24639,71 грн.
Так, позивач прохає стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №1598382 від 26.07.2024 року в розмірі 23299,64 грн, з яких: 8820,00 грн сума заборгованості за основним зобов`язанням, 10979,64 грн сума заборгованості по процентам за користування кредитом, 3500,00 грн сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня). При цьому сторона відповідача не погоджується в частині стягнення заборгованості за заборгованістю за неустойкою (штраф, пеня) в розмірі 3500,00 грн.
Суд зазначає, що вимога про стягнення заборгованості за кредитним договором в частині стягнення неустойки (штрафи, пені), у разі її нарахування включно з 24 лютого 2022 року за прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, підлягає списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Так, Законом України №2120-ІХ від 15.03.2022 «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану», зокрема, розділ «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України доповнено пунктами 18 і 19, згідно у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Відтак, вимога про стягнення з відповідача неустойки в розмірі 3500 грн задоволенню не підлягає, оскільки нараховані позивачем в період воєнного стану в Україні.
Щодо розміру денної процентної ставки, яка за кредитним договором становить 1,06% в день та розміру заборгованості за нарахованими відсотками за користування кредитними коштами по договору про споживчий кредит №1598382 від 26.07.2024 року в сумі 10979,64 грн суд зазначає таке.
22.11.2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24.12.2023 року, яким були внесені зміни в Закон України «Про споживче кредитування».
Так, статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» було доповнено частиною 5 такого змісту: «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%». Враховуючи, що Законом України від 22.11.2023 р. №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набрав чинності 24.12.2023 року, а кредитний договір №1598382 було укладено 26.07.2024 року, тобто після набрання чинності цим Законом, то проценти у відповідності до чинного законодавства повинні бути нараховані у розмірі, що не перевищує 1 % в день.
Листом Національного банку України №14-0004/3433 від 15.01.2024 р., надано наступні пояснення, що згідно Закону № 3498-IX максимальний розмір денної процентної ставки не повинен перевищувати: - протягом перших 120 днів з дня набрання чинності Законом № 3498-IX - 2,5% (до 22.04.2024 включно); - протягом наступних 120 днів 1,5% (до 20.08.2024 включно); - починаючи з 241 дня з дня набрання чинності Законом № 3498-IX 1% (з 21.08.2024).
Тобто, кредитні договори, які були укладені з 24.12.2023 року по 20.08.2024 року повинні керуватись Законом України № 3498-IX від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», а до кредитних договорів, що укладені після 21.08.2024 року ст.8 Закону України «Про споживче кредитування».
Відтак, умови кредитного, які враховують стандартну денну процентну ставку з порушенням норм є нікчемними. Такими пунктами є п.п. 1.5 кредитного договору, а також Графіку платежів до кредитного договору. Дані пункти є нікчемними в силу приписів Закону України № 3498-IX від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
З урахуванням нікчемності пунктів Договору позики, якими денна процентна ставка встановлена з порушеннями Закону України «Про споживче кредитування», сторона відповідача вважає, що відповідно до положень ч.1 ст.1048, ч.1, 3 ст.1054 ЦК України проценти повинні бути нараховані на рівні облікової ставки НБУ за відповідний період.
Згідно позовної заяви позивач нараховував проценти з 26.07.2024 року по 20.05.2025 року.
З інформації, опублікованої на офіційному сайті НБУ, слідує, що в 2024, 2025 році розмір облікової ставки (% річних) становив: з 26.01.2024 року по 14.03.2024 року 15,0 %; з 15.03.2024 року по 25.04.2024 року 14,5 %; з 26.04.2024 року по 13.06.2024 року 13,5 %; з 14.06.2024 року по 12.12.2024 року 13,0 %, з 13.12.2024 року по 23.01.2025 року 13,5 %, з 24.01.2025 року по 06.03.2025 року 14,5%, з 07.03.2025 року по 05.06.2025 року 15,5 %.
Із наданого стороною відповідача у відзиві на позовну заяву контр-розрахунку по відсоткам за офіційною обліковою ставкою (% річних) НБУ вбачається наступне.
За період з 26.07.2024 р. по 12.12.2024 р. облікова ставка становить 13,0% та розраховується таким чином: 1) 13,0/366 = 0,036 % - за один день; 2) 140 (днів) х 0,036 = 5,04 %; 3) (9000,00/100) х 5,04 = 453,60 грн - розмір відсотків за користування кредитом за вказаний період.
За період з 13.12.2024 р. по 23.01.2025 р. облікова ставка становить 13,5% та розраховується таким чином: 1) 13,5/366 = 0,037 % - за один день; 2) 42 (днів) х 0,037 = 1,554 %; 3) (9000,00/100) х 1,554 = 139,86 грн - розмір відсотків за користування кредитом за вказаний період.
За період з 24.01.2025 р. по 06.03.2025 р. облікова ставка становить 14,5% та розраховується таким чином: 1) 14,5/365 = 0,04 % - за один день; 2) 42 (днів) х 0,04 = 1,68 %; 3) (9000,00/100) х 1,68 = 151,20 грн - розмір відсотків за користування кредитом за вказаний період.
За період з 07.03.2025 р. по 20.05.2025 р. облікова ставка становить 15,5% та розраховується таким чином: 1) 15,5/365 = 0,043 % - за один день; 2) 75 (днів) х 0,043 = 3,225 %; 3) (9000,00/100) х 3,225 = 290,25 грн - розмір відсотків за користування кредитом вказаний період.
Таким чином, загальний розмір відсотків за період з 26.07.2024 р. по 20.05.2025 р. (дата подання позову) за користування кредитом за Договором про споживчий кредит №1598382 становить 1034,91 грн, що відповідає обліковій ставці НБУ (% річних) та не порушує Закону України «Про споживче кредитування».
За таких обставин, підлягає стягненню з відповідача на користь позивача заборгованість за Договором про споживчий кредит №1598382 від 26.07.2024 року в загальному розмірі 10034,91 грн, яка складається із:
- 9000,00 грн - розмір заборгованості за основним боргом;
- 1034,91 грн - розмір правомірно нарахованих відсотків.
Також позивач прохає стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання фінансового кредиту № 09973-07/2024 від 08.07.2024 року в розмірі 32690,01 грн, з яких: 14000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 12600,00 грн - сума заборгованості за процентами, 6090,01 грн - сума заборгованості за штрафними санкціями.
Згідно викладених вище пояснень та положень п. 18 «Прикінцевих та перехідних положень» ЦК України, штрафні санкції в розмірі 6090,01 грн не підлягають стягненню з відповідача, оскільки нараховані позивачем в період воєнного стану в Україні.
Також щодо розміру денної процентної ставки, яка за кредитним договором становить 1,50% в день та розміру заборгованості за нарахованими відсотками за користування кредитними коштами по кредитному договору №09973-07/2024 від 08.07.2024 року в сумі 12600,00 грн суд зазначає, що враховуючи положення Закону України, кредитні договори, які були укладені з 24.12.2023 року по 20.08.2024 року повинні відповідати вимогам Закону України № 3498-IX від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», а до кредитних договорів, що укладені після 21.08.2024 року статтею 8 Закону України «Про споживче кредитування».
Позивач не привів умови Договору позики до відповідності Закону України «Про споживче кредитування» в частині нарахування процентів та нараховував їх за денною процентною ставкою 1,50% в день протягом всього строку кредитування, а саме 120 днів, що суперечить вищенаведеним нормам чинного законодавства.
З урахуванням нікчемності пунктів Договору позики, якими денна процентна ставка встановлена з порушеннями Закону України «Про споживче кредитування», сторона відповідача вважає, що відповідно до положень ч.1 ст.1048, ч.ч.1, 3 ст.1054 ЦК України проценти повинні бути нараховані на рівні облікової ставки НБУ за відповідний період.
Згідно позовної заяви позивач нараховував проценти з 08.07.2024 року по 04.11.2024 року (строк дії договору).
З інформації, опублікованої на офіційному сайті НБУ, слідує, що в 2024 році розмір облікової ставки (% річних) становив: з 13.12.2023 р. по 23.01.2023 р. 13,5 %; з 24.01.2024 року по 14.03.2024 року 15,0 %; з 15.03.2024 року по 25.04.2024 року 14,5 %; з 26.04.2024 року по 13.06.2024 року 13,5 %; з 14.06.2024 року по 12.12.2024 року 13,0 %., з 13.12.2024 року по 23.01.2025 року 13,5 %.
Із наданого стороною відповідача у відзиві на позовну заяву контр-розрахунку по відсоткам за офіційною обліковою ставкою (% річних) НБУ вбачається наступне.
За період з 08.07.2024 р. по 04.11.2024 р. облікова ставка становить 13,0% та розраховується в наступному порядку: 4) 13,0/366 = 0,036 % - за один день; 5) 120 (днів) х 0,036 = 4,32 %; 6) (14000,00/100) х 4,32 = 604,80 грн - розмір відсотків за користування кредитом за період з 08.07.2024 р. по 04.11.2024 р.
Таким чином, загальний розмір відсотків за період з 08.07.2024 року по 04.11.2024 року (строк кредитного договору) за користування кредитом за Договором про надання фінансового кредиту №09973-07/2024 становить 604,80 грн, що відповідає обліковій ставці НБУ (% річних) та не порушує Закону України «Про споживче кредитування».
За таких обставин, підлягає стягненню з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором №09973-07/2024 від 08.07.2024 року в загальному розмірі 14604,80 грн.
Щодо позовних вимог про стягнення заборгованості за Договором №8021499 про надання споживчого кредиту від 24.06.2024 року в розмірі 94395,00 грн суд дійшов таких висновків.
Так, відповідно до умов вказаного договору кредитні кошти надаються первісним кредитором у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточних рахунок споживача, відповідача по справі, з використанням платіжної картки, однак позивачем не надано доказів отримання відповідачем від первісного кредитора кредитних коштів за кредитним договором №8021499 на суму 29000,00 грн.
Також щодо вимоги про стягнення заборгованості за Договором про надання фінансового кредиту №14920-08/2024 від 15.08.2024 року в розмірі 12390,00 грн суд зазначає, що за умовами договору фінансовий кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, з використанням платіжної картки, при цьому позивачем не надано суду доказів отримання відповідачем від первісного кредитора кредитних коштів за кредитним договором №14920-08/2024 на суму 2800,00 грн.
Суд звертає увагу, що належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».
У той же час розрахунок заборгованості не є документом первинного бухгалтерського обліку, а є одностороннім арифметичним розрахунком стягуваних сум, який повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку). Такий висновок щодо оцінки односторонніх документів банку відповідає висновку Великої Палати Верховного Суду в постанові від 03.07.2019 у справі №342/180/17 та Верховного Суду України в постанові від 11.03.2015 р. № 6-16цс15.
Суд зазначає, що виписки по рахункам або касовий документ заява про видачу готівки можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором, в разі якщо останні відповідають вимогам первинних документів.
Відповідно до статті 12 Закону України «Про споживче кредитування», у договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезна- ходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо супровідних послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. У разі відсутності у кредитодавця інформації про вартість певної супровідної послуги, що надається споживачу третьою особою під час укладення договору про споживчий кредит, орієнтовна вартість такої послуги визначається відповідно до пункту 7 частини третьої статті 9 цього Закону. Усі припущення, використані для обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та/або орієнтовної загальної вартості кредиту, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору; 15) право споживача на звернення до Національного банку України у разі порушення кредитодавцем, новим кредитором та/або колекторською компанією законодавства у сфері споживчого кредитування, у тому числі порушення вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки), а також на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої споживачу у процесі врегулювання простроченої заборгованості.
Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.
Позивачем не надано суду належних, допустимих і достовірних доказів того, що відповідачу після укладення вищезазначених договорів було видано кредит саме в сумах заявлених позовних вимог.
Щодо вимоги про стягнення заборгованості за договором позики №7723173 від 22 липня 2024 року в розмірі 13878,00 грн суд зазначає таке.
Так, за договором позики №7723173, укладеним 22 липня 2024 року між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 , позикодавець передає позичальнику грошові кошти (позику), а позичальник зобов`язується повернути суму позики та сплатити проценти за користування позикою та всі інші платежі відповідно до умов договору.
У свою чергу позивач вважає, що він правомірно набув право грошової вимоги до відповідача за вказаним кредитним договором на підставі Договору факторингу №11-01/2024 від 11.01.2024 року, укладеного між позивачем ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «МАНІФОЮ».
Відповідно до ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно зі ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі та на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ч.1 ст. 517 ЦК України, первісний кредитор у зобов`язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення.
Згідно зі ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Відповідно до положень ст.ст.1077, 1078 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно з ст. 1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.
При цьому укладання договору факторингу відбулось ще до моменту підписання договору позики №7723173 від 22.07.2024 року , укладеного між відповідачем та ТОВ «МАНІФОЮ», що в свою чергу унеможливлює встановити правомірність переходу прав вимоги за цим кредитним договором до позивача (фактор), так як грошова вимога, право якої відступається за зазначеними договорами факторингу є недійсною.
Також щодо заборгованості за договором позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) №2356944 від 23.07.2024 року в розмірі 12899,85 грн суд звертає увагу, що позивач за позовною заяву визначає суму заборгованості в розмірі 12899,85 грн, яка складається з: 3999,20 грн заборгованість за основною сумою боргу; 900,65 грн заборгованість за відсотками, 8000,00 грн сума заборгованості за пенею.
При цьому позивач зазначає, що право грошової вимоги до відповідача набув на підставі договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року, укладеного між ТОВ «ФК «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ».
Натомість такий перехід права грошової вимоги від первісного кредитора ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» до ТОВ «ФК «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» 14.06.2021 року за договором факторингу №14/06/21, та за Додатковою угодою №45 від 23.12.2024 року до цього договору, не можна вважати правомірним, оскільки укладання цього договору відбулось ще до моменту підписання договору позики №2356944 від 23.07.2024 року, укладеного між відповідачем та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ», що в свою чергу унеможливлює встановити правомірність переходу прав вимоги за цим кредитним договором до позивача (фактор), так як грошова вимога, право якої відступається за зазначеними договорами факторингу є недійсною.
Позивачем не надано суду належних, допустимих і достовірних доказів того, що відповідачу після укладення кредитного договору було видано кредит саме в сумах заявлених позовних вимог. Визначення даних сум в кредитному договорі не свідчить про отримання саме в цьому розмірі кредиту відповідачем і виконання кредитодавцем своїх зобов`язань по договорах.
Розрахунки заборгованості, на які посилається позивач, не є первинними документами, які підтверджують отримання кредиту, користування ним, укладення договору на умовах, які вказані позивачем в позовній заяві, а отже не є належними доказами існування боргу.
Наявність роздрукованого розрахунку заборгованості за договором є не достатнім для задоволення позовних вимог, оскільки сам розрахунок, умови кредитування тощо, є внутрішніми документами банку та не містять відомостей, що дозволили б суду перевірити, чи видавалися кредитні кошти відповідачу, на який строк, правильність нарахування відсотків позивачем, а також, за відсутності належних та допустимих доказів, зробити висновок, що ця заборгованість виникла саме внаслідок порушення відповідачем умов відповідного кредитного договору, та неможливо встановити, які саме умови спірного договору порушені відповідачем.
Через відсутність вказаних документів не можливо перевірити такі нарахування, обов`язок подання таких доказів процесуальний закон прямо покладає на позивача, що ним зроблено не було, тому в позовних вимогах щодо стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитом необхідно відмовити позивачу за безпідставністю, оскільки позивач не довів належними, достовірними та допустимими доказами, що в нього існує право грошової вимоги до відповідача.
Тягар доведення обґрунтованості вимог пред`явленого позову процесуальним законом, за загальним правилом, покладається на позивача. За таких умов доведення не може бути належним чином реалізоване шляхом виключно спростування обґрунтованості заперечень відповідача, оскільки це не позбавляє позивача його процесуальних обов`язків. Подібний висновок викладено у постанові Верховного Суду від 13 травня 2020 року у справі №219/1704/17.
Із урахуванням викладеного, в задоволенні позову в цій частині необхідно відмовити за безпідставністю.
Таким чином, із урахуванням викладеного, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог і стягнення із відповідача на користь позивача заборгованості в сумі 24639,71 грн.
При вирішенні питання щодо понесених сторонами судових витрат, суд дійшов таких висновків.
Так, за правилами ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються:
1) у разі задоволення позову - на відповідача;
2) у разі відмови в позові - на позивача;
3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При вирішенні питання про розподіл судових витрат суд враховує:
1) чи пов`язані ці витрати з розглядом справи;
2) чи є розмір таких витрат обґрунтованим та пропорційним до предмета спору з урахуванням ціни позову, значення справи для сторін, в тому числі чи міг результат її вирішення вплинути на репутацію сторони або чи викликала справа публічний інтерес;
3) поведінку сторони під час розгляду справи, що призвела до затягування розгляду справи, зокрема, подання стороною явно необґрунтованих заяв і клопотань, безпідставне твердження або заперечення стороною певних обставин, які мають значення для справи, безпідставне завищення позивачем позовних вимог тощо;
4) дії сторони щодо досудового вирішення спору та щодо врегулювання спору мирним шляхом під час розгляду справи, стадію розгляду справи, на якій такі дії вчинялися.
Судом установлено, що позивачем при подачі позову до суду сплачено судовий збір у розмірі 3028 грн.
Позовні вимоги позивача задоволено частково. Заявлені позовні вимоги на суму 189 552,50 грн, а задоволено на 24639,71 грн.
Із урахуванням викладеного, з відповідача на користь позивача, необхідно стягнути понесені витрати по сплаті судового збору, пропорційно розміру задово- лених позовних вимог, що складає 393,61 грн ( виходячи з розрахунку: 24639,71 грн (розмір задоволених позовних вимог) х 3028 грн (сума витрат) / 189 552,50 грн (розмір заявлених позовних вимог).
Крім цього, відповідачем заявлено клопотання про відшкодування понесених витрат на правничу допомогу.
На підтвердження витрат представником відповідача, адвокатом Цокало Т.М. надано: Договір № 1312 про надання правничої допомоги від 25 червня 2025 року, укладеного між ОСОБА_1 і адвокатом Цокало Тетяною Михайлівною; детальним описом робіт (наданих послуг) від 11 липня 2025 року, зі змісту якого встановлено, що ОСОБА_3 , а Васюта Р. О. прийняв послуги: ознайомлення із матеріалами позовної заяви, надання усної консультації, підготовка та написання заяв по суті відзив на позовну заяву. Станом 11.07.2025 року надано правничої допомоги на суму 10000 грн; квитанцію № 1312 від 25 червня 2025 року про сплату коштів у розмірі 10000 грн (а.с. 188-192).
У постанові Об`єднаної палати Верховного Суду від 03.10.2019 у справі №922/445/19 висловлено правову позицію, згідно якої розмір витрат на оплату професійної правничої допомоги адвоката встановлюється і розподіляється судом згідно з умовами договору про надання правничої допомоги при наданні відповідних доказів щодо обсягу наданих послуг і виконаних робіт та їх вартості, як уже сплаченої, так і тієї, що лише підлягає сплаті (буде сплачена) відповідною стороною або третьою особою. Отже, витрати на надану професійну правничу допомогу у разі підтвердження обсягу наданих послуг і виконаних робіт та їх вартості, підлягають розподілу за результатами розгляду справи незалежно від того, чи їх уже фактично сплачено стороною/третьою особою чи тільки має бути сплачено.
Перевіривши надані суду докази та матеріали цивільної справи, суд вважає понесені відповідачем витрати обґрунтованими, такими, що відповідають критерію розумності, складності та конкретним обставинам справи.
Підстав передбачених положеннями статті 141 ЦПК України для зменшення вказаних витрат судом не встановлено.
Заяв чи клопотань про зменшення витрат на правничу допомогу від позивача не надходило.
Із урахуванням зазначеного, з позивача, на користь відповідача, підлягають стягненню витрати на правничу допомогу в сумі 10000 грн.
Керуючись статтями 7, 12, 81, 141, 263-265, 268 ЦПК України; статтями 526, 612, 625, 629, 1048-1050, 1054 ЦК України, суд
У Х В А Л И В:
Позов товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково .
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» суму заборгованості за:
- договором про споживчий кредит № 1598382 в розмірі 10034,91 (десять тисяч тридцять чотири гривні дев`яносто одна копійка) гривень, яка складається із: 9000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 1034,91 грн - сума заборгованості за нарахованими відсотками;
- договором про надання фінансового кредиту № 09973-07/2024 в розмірі 14604,80 (чотирнадцять тисяч шістсот чотири гривні вісімдесят копійок) гривень, яка складається із: 14000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 604,80 грн - сума заборгованості за нарахованими відсотками.
У задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір у розмірі 393,61 (триста дев`яносто три гривні шістдесят одна копійка) гривень.
Стягнути з товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 понесені судові витрати з правничої допомоги в розмірі 10000 (десять тисяч) гривень.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його підписання до Полтавського апеляційного суду.
Сторони:
позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», код ЄДРПОУ 35625014, місцезнаходження: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, адреса для листування: 07400, Київська область, м. Бровари, вул. Лісова, 2, поверх 4;
відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .
Суддя